Загуба на работа, болест, смърт в семейството, има редица събития, които могат да доведат собствениците на домове до ситуации, при които те са изправени пред загуба на домовете си за отнемане. И веднъж там, може да изглежда, че има много малко изходи. Една надежда е модификацията на ипотеката - когато заемодателят промени условията на заема, така че собственикът на жилище да може да си позволи плащанията и да избегне възбрана. Години наред консултантите за жилища с нестопанска цел са тези, които насочват затруднените собственици на жилища през тези сделки. Сега някои национални банки навлизат в практиката да модифицират ипотеките. Но техният подход накара някои опитни консултанти по жилищата да са сериозно загрижени за дългосрочното благосъстояние на собствениците.

модификации

През 1972 г. Етел Мейсън купува на семейството си къща. Това е бяла мазилка с пет спални в квартал Остин в Чикаго Уест Сайд. В продължение на години Мейсън поддържаше дома си всеки месец с комбинация от социално осигуряване, наем от пораснала дъщеря, която живее с нея, и държавна помощ за двама приемни синове. Но всичко се промени в края на миналата пролет.

TOWNSEND: Наистина ли си мислихте, че ще загубите къщата?
МЕЙЗОН: Да, да, да, скъпа, знам, че бях. Знам, че го губя.

Мейсън, който сега е на 79, казва, че вече не е могла да се грижи за двамата си приемни синове. Тя се отказа от настойничеството и държавната помощ, която помогна за плащането на сметките. Подобно на десетки хиляди други собственици на жилища в района на Чикаго миналата пролет, Мейсън реши да рефинансира ипотеката си, за да получи по-ниско месечно плащане. Нямаше проблем с намирането на ипотечен брокер. Записите от последния път, когато тя е рефинансирана, са публични, затова много брокери се обаждаха. Тя избра една.

МЕЙЗОН: Казах им: „Сигурни сте, че сте коректни с мен - не мога да плащам повече. О, не, госпожо Мейсън, това е - това е всичко, което трябва да платите, всичко е ясно. '

Брокерът й цитира плащане от около 750 долара на месец.

MASON: Той каза, че ще покажа това, което ти казвам, че е истина, ще ти дам петстотин долара от джоба. Затова си паднах.

Но когато тя получи първата си ипотечна сметка, тя беше за 1500 долара двойно повече от очакваното. Оказва се, че ипотеката, за която се е записал Мейсън, е заем с регулируема лихва. Ако не плащаше $ 1500 на месец, заемът й всъщност щеше да се увеличи.

Мейсън: Току-що изпаднах в депресия, защото не исках да загубя къщата си след 30 години. И тогава отслабвах, не можех да заспя, затова отивам на лекар. Имах пристъпи на тревожност, отидох в болницата.

Мейсън помисли за съдене, но не можеше да си позволи адвоката, с когото се срещна. Вместо това той я насочи към съветник в жилищния център на Северозападната страна. Това е един от около 30 такива консултативни центъра в района на Чикаго.

Лиз Катън работи там от 2004 г. Катън казва, че винаги е била заета, но през последната година броят на собствениците на жилища в беда непрекъснато се увеличава. Когато става въпрос за някой като Етел Мейсън, Катън казва, че първо се опитва да получи фирма за обслужване на заеми, за да промени условията на заема, така че собственикът да може да остане в дома й.

КАТОН: Отиваме при сервиза, отиваме с много реалистичен подход, защото не искам да накарам тези хора да се провалят в план. Почти сякаш отново бихте им дали нов лош заем.

И тя успя да измисли нещо за Мейсън.

КАТОН: Тя все още е във времевия период, в който е в момента, и прави минималното плащане. Затова отидохме при сервиза и те се върнаха с краткосрочна модификация. Това е 3-годишен фиксиран, при който нейното плащане всъщност е намаляло.

МЕЙЗОН: Сега Лиз ме накара да платя 518, слава Богу. Това е само за лихва. „Защото разбираш, но сега няма да отиде по-високо.

Етел Мейсън е щастлива. Но Caton казва, че този вид поправка може да бъде част от проблема, когато става въпрос за дългосрочното благо на собствениците на жилища и пазара на жилища.

CATON: Получаваме много краткосрочни тренировки, те просто определят лихвения процент за няколко години, може би дори 5 години. Всъщност не се гледа какво е необходимо на този кредитополучател, за да остане дълго време в този имот и да бъде дългосрочен успешен собственик на жилище. Къде ще бъдем след 5 години? Могат ли да рефинансират след 5 години? Това е наистина голям въпросителен знак, не мисля, че сега някой може да отговори.

И има още един обрат. В наши дни някои традиционни големи банки се свързват директно с допустимите собственици на жилища, за да променят заемите и да запазят месечните плащания. Катън казва, че не се притеснява от загубата на работа при собствениците на жилища. Но тя е загрижена за подхода на банките. Тя смята, че няма да се обърнат към същността на проблема. Много хора нямат информация и подкрепа за вземане на важни финансови решения.

КАТОН: Мисля, че основната промяна, която наистина искаме да се случи, е при нашите собственици на жилища, с които работим. И че когато влязат и ние им помогнем, това не е само временно решение. Това, че те виждат това като добре, аз съм бил образован и упълномощен да направя нещо, нека вземем това и да тръгнем с него. И нека продължим да учим и да се опитваме да вземаме правилните решения.

Редица икономисти и анализатори, с които разговарях, казват, че банките не поемат работата.

ПЕТЪРС: Мисля, че всяка възбрана идва с много тъжна история, няма човек, който да не се е опитал да избегне тази ситуация, но самата банка е финансова институция, която гледа на дъното.

Това е Хайме Питърс. Тя е анализатор на банковата индустрия в Morningstar в Чикаго. Тя казва, че основната цел на банката не е да задържи хората в домовете си.

ПЕТЕРС: Те ще погледнат човек и ще кажат възбрана или модификация въз основа на това колко вероятно ще загубят. Ако те ще загубят по-малко с възбрана, те ще продължат да отнемат.

И Питърс казва, има още нещо, което трябва да имате предвид. Хората, изложени на риск от възбрана, често се връщат в беда, след като заемът им бъде променен.

ПЕТЪРС: Цифрите, които съм виждал, варират от 20 процента от хората до 60 процента. Зависи къде гледате.

Съветникът Лиз Катън казва, че затова се занимава с дългосрочни промени.

КАТОН: Това е процес на обучение. Имам някои, които се обаждат и може би се оказват в друга криза. И трябва да го погледнем още веднъж. И трябва да кажем: „Има ли някакъв модел тук? Има ли нещо, върху което можете да работите? ’Това им помага в процеса и им предоставя инструментите, от които се нуждаят, за да излязат от това.

Що се отнася до собственика на жилището Етел Мейсън, тя е щастлива да остане в дома си в Уестсайд. Ще се върне при Катон след три години, когато лихвеният процент се промени. Но както много други на нейно място, тя е на следващата финансова дилема. Пещта й е спряла да работи. Къщата е хладна. И зимата е на път.

Аз съм Мелиса Таунсенд, Чикагското обществено радио.