Тези разходи винаги изяждат баланса на спестяванията, но тъй като пандемията се проточва, спестителите трябва да са особено наясно как да ги намалят.

финансов

От Джон Ф. Уасик

Джон С. Богъл, основател на Vanguard Group, имаше мантра през цялата си дълга кариера в индустрията на взаимните фондове: „Разходите имат значение“. Размерът на таксите, които плащате на трета страна, за да управлявате парите си, се вписва във вашите пенсионни спестявания. Това никога не е било по-важно, въпреки че в момента вероятно не ви е на ум.

Пенсионерите и пенсионерите спестители са изправени пред тройно удряне в наши дни. Възвръщаемостта на пазара на акции и облигации е ограничена от коронавирусната криза и пазарът ще продължи да бъде нестабилен. Някои може да видят по-ниски салда сега и до края на годината. Милиони ще използват своите планове от тип 401 (k) за тегления или заеми, подсилени от стимули в законодателството, ориентирано към облекчение. Работните места са се изпарили и може да не се възстановят при свиваща се икономика, така че вноските могат да бъдат забавени.

И все пак математиката за намаляване на разходите винаги е имала смисъл, независимо какво прави пазарът: Можете да увеличите възвръщаемостта, като правите сравнително малко. Всъщност не е нужно да поемате повече инвестиционен риск, за да го направите. Онлайн калкулаторите могат да ви покажат цифрите за секунди, заедно с дългосрочните предимства. Разходите са от значение, защото ви позволяват да спестявате повече всяка година, а тези спестявания се увеличават драстично с течение на времето. Математиката е елегантна и убедителна.

Да приемем, че сте имали 100 000 долара в пенсионната си сметка, вносите 6000 долара годишно, печелите умерени 5 процента годишно и плащате средно 1 процент от общите разходи, което е отбелязано в „съотношението на разходите“ на вашия план.

Какво ще стане, ако намалите тези годишни такси до 0,50 процента, което е лесно да се направи с евтини взаимни фондове - кошници с акции и облигации, които не се търгуват активно? Ще имате близо 80 000 долара допълнително в пенсионното си коте след 30 години, според 401kfee.com, онлайн калкулатор. Това предполага, че сега сте на 35 и се пенсионирате на 65.

В рамките на тези спестявания има някои важни разкрития. Щеше да се наложи да спестявате допълнително $ 1400 годишно в по-скъпия план, за да компенсирате разликата между плана с по-висока и по-ниска такса. Така че решението за намаляване на таксите означава повече общи спестявания със същия принос. Получавате повече пари за парите си, подпомогнати от последователността на смесването.

Добра първа стъпка към намаляване на таксите ви би било да попитате работодателя си колко плащате във вашия план 401 (k), 403 (b) или 457. Вашият работодател трябва да разкрива тази информация ежегодно, но също така трябва да обясни колко ви струва лично. Изненадващо, малко хора питат или имат представа колко плащат. Според проучване на TD Ameritrade от 2018 г., въпреки че 95% от притежателите на 401 (k) се събират такси, само около 27% от анкетираните знаят какви са разходите.

Министерството на труда назначава оповестяване на таксите за пенсионни планове. Работодателите трябва да ви кажат каква сума се удържа от вашата сметка за администрация, управление на парите, правни и деловодни разходи. Още повече подробности се предоставят в тримесечните отчети, които показват действителните доларови суми, извадени от вашата сметка.

„Важността на таксите е, че те са като постоянен попътен вятър“, каза Грег Макбрайд, главен финансов анализатор за Bankrate.com, финансова информационна услуга, която предоставя множество безплатни онлайн калкулатори. „Таксите винаги бръснат общата възвръщаемост, независимо дали ефективността е висока, ниска или отрицателна.“

Разбира се, гледането на числа и проценти без какъвто и да е контекст може да бъде объркващо. Ще трябва да направите малко повече домашна работа, за да видите дали получавате справедлива сделка. Можете лесно да направите сравнителен анализ. Сравнете ябълките с ябълките, като започнете с размера или общите активи на плана, в който се намирате сега. Един добър източник за сравнителен анализ е BrightScope, който може да сравнява таксите според размера на плана.

Плановете с активи в размер на милиарди долари са склонни да постигат по-добри сделки - и може да поемат разходи - но това не означава, че не можете сами да намерите по-ниски разходи. Винаги можете да отворите своя собствена Roth, Roth 401 (k) или индивидуална пенсионна сметка във всеки взаимен фонд, банка или брокер с отстъпки, предлагащи средства с по-ниски такси за допълване на спонсориран от работодател 401 (k), при условие че отговаряте на условията.

Няколко безплатни инструмента за разход 401 (k) вече са онлайн, които кондензират анализа на таксите за няколко секунди. Анализаторът на средства на регулаторния орган на финансовата индустрия е една доста гола опция, но тя извлича от база данни с повече от 30 000 фонда. И харесвам графиката в анализатора Personal Capital, въпреки че тя е вградена в пряка стъпка, за да се регистрирате за услуга за управление на пари (не е нужно да станете клиент, за да използвате калкулатора).

Какво можете да направите, ако смятате, че сте претоварени? Ако управлявате собствените си пари чрез самоуправляващ се I.R.A., Solo 401 (k) или Roth, можете просто да прехвърлите парите си в група с по-ниски разходи. Всеки взаимен фонд трябва да разкрива съотношенията на разходите, така че е лесно да се пазарува.

Последни актуализации

След като сте си направили домашното по фирмен план, е време да се обърнете към администратора на плана или отдела за човешки отношения. Покажете им работата си и поискайте да наддават доставчици с по-ниски разходи. Има силна конкуренция в бизнеса 401 (k), така че намирането на компания с по-ниски коефициенти на разходи не е трудно.

„По-големите планове обикновено имат по-ниски такси - каза г-н Макбрайд, - но винаги можете да лобирате във вашия отдел за човешки ресурси или обезщетения, за да изпращате заявки за предложения за нови, по-евтини доставчици на планове“ Като цяло трябва да търсите големи и средни вътрешни запаси, които да се зареждат значително под 1 процент годишно; чуждестранни и малки фирми под 1,25 процента.

Подходящо време е да пазарувате за по-ниски разходи. Въпреки спада на пазара и пандемията, една дългосрочна положителна тенденция за отделните инвеститори е, че таксите за фондове спадат от години, според проучване на Morningstar. Между 1999 и 2019 г. годишната (претеглена по актив) средногодишна такса за фонд е спаднала до 0,45% от 0,87%. Инвеститорите са спестили близо 6 млрд. Долара само през миналата година, тъй като разходите са спаднали, изчислява Morningstar.

При пасивните индексни фондове получавате много по-добра почивка: Средното годишно съотношение на разходите беше 0,13 процента през миналата година. Конкуренцията е толкова ожесточена, че някои фондови компании налагат незначителни или нулеви разходи за избрани фондове.

Дори ако работите за малка или средна компания, можете да поискате тя да търси доставчици с по-ниска цена. "Има толкова много малки планове, които имат невероятно високи такси", каза Майкъл Бърд, съветник по пенсионни планове, който работи с малки компании в Бенд, Орегон. "План 401 (k) трябва да се преразглежда на всеки три години" за такси, той казах. „Винаги има много място за подобрение.“

Всичко казано, да си направите домашна работа се отплаща. Проучване на Белия дом от 2015 г. установи, че таксите за 401 (k) могат да възлизат на десетки хиляди долари за цял живот на инвестиране. Тези загубени пари могат да бъдат инвестирани за създаване на по-стабилен пенсионен фонд.

Работата с вашия работодател е съществена първа стъпка. Възможно е обаче да срещнете съпротива или категоричен отказ от вашата компания да намали разходите или да смени доставчиците. В този случай друга възможност е да съдите компанията си. Съгласно Закона за сигурност на доходите при пенсиониране на служителите, федералния закон, уреждащ пенсионните планове, вашият работодател има фидуциарно задължение разумно да намери доставчика на най-евтиния план.

Някои разочаровани работници, разстроени от прекомерните такси, отнесоха работодателите си пред съда през последните години: Само през 2016-17 са подадени над 100 нови 401 (к) жалби, проследявани последните години, според доклад, публикуван през 2018 г. от Центърът за пенсионни изследвания в Бостънския колеж.

Въпреки че не е актуализирал това проучване с по-скорошни данни, Джефри Т. Санценбахер, професор по икономика в Бостънския колеж и автор на изследването, каза, че е възможно да има нов скок в съдебните дела от 401 (k), имитиращи увеличение след разпадането през 2008 г. Той каза, че съдебните дела за служители, които са имали най-голяма степен на успех, са тези, които включват неразумен процес на избор на средства или конфликт на интереси.

„Много хора не са наясно, че изобщо плащат такси по плана“, каза професор Санценбахер. „Нивото на ангажираност на служителите е ниско, въпреки че 1% от годишните такси означава 1% намаление на възвръщаемостта. С течение на времето това струва скъпо. "

Разбира се, съденето с работодателя е трудоемко и трудно пътуване. Може да отнеме години, за да се постигне споразумение, или искът може да бъде отхвърлен. Обикновено е много по-лесно да работите с желаещ работодател, за да проверите таксите и да намерите средства с по-ниски разходи.