Поддържането на бюджет не е само да контролирате разходите си, но също така може да ви помогне да решите три от най-лошите финансови проблеми

Бюджетът е думата от четири букви в света на личните финанси. Всички знаем, че трябва да проследяваме разходите си, но колко хора всъщност го правят?

стратегии

Проблемът е, че бюджетите са за живот според възможностите ви, планиране на разходите, за да намалите разходите си и да можете да покриете нашите приходи.

Така че първо хората избягват бюджетите, защото не искат да намалят. Знаем, че вероятно има места, които можем да спестим, разходи, които бихме могли да намалим, но се страхуваме да потърсим, защото тогава ще трябва да проследим.

Но дори и хората, които не се борят да покрият разходите си, трябва да съставят бюджет. Наличието на достатъчно пари за плащане на сметките е почти толкова лошо, колкото и липсата на достатъчно, защото никога не сте принудени да гледате всъщност разходите си.

Много хора плащат сметките всеки месец, но остават малко пари за спестяване. Те не са в непосредствена финансова опасност, така че не се притесняват за това ... и след това стигат до 65 и нямат нищо спестено за пенсиониране.

Всеки трябва да създаде бюджет. Независимо дали се мъчите да платите сметките или имате повече от необходимото, трябва да създадете бюджет.

Виждате ли, бюджетът не е само да живеете според възможностите си. Добрият бюджет ще ви помогне да решите финансови проблеми, които дори не сте знаели, че имате.

Нека разгледаме три от най-големите финансови проблеми, които засягат почти всички и как бюджетът може да ви извади от мрачното финансово бъдеще. След това ще ви преведа как да създадете бюджет, който работи, такъв, който всъщност можете да запазите, и някои бюджетни трикове, в които няма да повярвате.

3 Финансови проблеми, които не сте знаели, че имате

Един от най-големите финансови проблеми, пред които са изправени много хора, е, че те просто не знаят къде отиват парите им. Те имат достатъчно, за да платят сметките и може би семейството има няколко седмични традиции да се храни навън или какъвто и да е случаят.

Незнанието накъде отиват парите ви води до това, което аз наричам течащ финансов кран.

След като седнат с хората, за да създадат първия си бюджет, те са изумени от малките неща, капково-капково-капково изразходване, за което харчат всеки месец. Парите им просто се въртят в канализацията и дори не знаят.

Ще разгледаме някои средни разходи за разходи в следващия раздел и някои начини хората да губят пари за малки неща, без да знаят.

Друг огромен финансов проблем за много хора е, че те разполагат с достатъчно количество, за да платят сметките, но недостатъчно за спестяване. Проучванията показват, че домакинствата две на три не разполагат с достатъчно спестени средства, за да покрият спешна финансова ситуация от 500 долара.

Тези семейства са само една кола за ремонт, само една медицинска сметка е далеч от финансовата разруха.

И ако имате късмета да платите за случайни финансови извънредни ситуации, няма начин да сте готови да покриете разходите за живот при пенсиониране. Средностатистическият американец има само 100 000 долара, спестени за пенсиониране, достатъчно, за да осигури около 4000 долара годишно на разходи за живот.

Но ако можете да покриете месечните си разходи, няма незабавен натиск върху бюджета. Може дори да успеете да приберете по малко всеки месец, дори ако това е само част от това, което ще ви трябва, за да постигнете бъдещите си цели. Приходите ви съответстват на разходите ви, така че какъв е проблемът?

Наричам това Не се притеснявайте, бъдете щастливи финанси.

Създаването на този бюджет ги разтърсва от финансовата им апатия. Невежеството определено не е блаженство, когато води до бъдещото ви финансово бедствие и бюджетът е вашият начин да промените това бъдеще.

И накрая, има такова нещо в това да бъдеш твърде пестелив. Един от първите ми финансови гафове беше да работя твърде усилено и да спестявам твърде много. Мразех първата си работа и вложих всичко, което имах, в спестяване за ранно пенсиониране.

Не мислех, че имам нужда от бюджет или финансово планиране, защото спестявах всяка стотинка. Имах съквартиранти, които помагаха да платя ипотеката. Толкова любезно приех всяка покана за ядене с родителите си. Следвах всеки съвет за спестяване на пари, който можете да си представите.

Защо ще ми трябва бюджет, за да ми каже, че спестявам колкото е възможно повече?

Проблемът беше, че се изгарях от пестеливост и продължавах да прекарвам запои няколко пъти в годината. Всяко разходване ще ми върне месеци на спестявания.

Наричам това финансовият еквивалент на йо-йо диета.

Една от най-важните части на бюджета ви ще бъде да плащате себе си, да планирате разходите за излизане, за да се храните и да се наслаждавате на живота. Разбирането накъде отиват парите ви и колко можете да спестите ще ви помогне да запазите целите си реалистични. Ще можете да балансирате спестяванията и разходите, наслаждавайки се на сега, докато все още планирате бъдещето.

Независимо дали се виждате в един или повече от тези финансови проблеми, бюджетът може да ви помогне да се върнете на правия път. Единственото, което остава, е да създадете бюджет, който всъщност можете да запазите.

Бюджетни стратегии, които работят

Хората изпускат бюджети, както изпускат ключовете си. Правят го толкова често, че има чувството, че не е голяма работа.

Има два проблема с бюджетите, които ги правят напълно неприложими за повечето хора. Първо, нямаме представа колко трябва да харчим. Живеем толкова дълго с някои разходи, че просто ги приемаме за даденост. Това е колко харчим и е така.

Вторият проблем е, че 99% от бюджетите са толкова далеч, че провалът е гарантиран. Между липсващи малки разходи и редки сметки, бюджетите пропускат това, което всъщност харчим, със стотици на месец.

Ще се справим с тези два проблема наобратно, така че нека първо разгледаме създаването на точен бюджет, който ще ви даде подробна картина на вашите разходи.

Съставянето на точен отчет за текущите ви разходи няма да е нещо, което правите след няколко минути. Трябва наистина да премислите всичко, за което харчите пари, включително редки и случайни разходи.

Виждате ли, че тези редки разходи изхвърлят бюджета на хората и ги правят невъзможни за следване. Лесно е да се изброят месечните сметки като комунални услуги, ипотека и хранителни стоки. Хората забравят да добавят разходи като годишно членство, отпуски и общи ремонти.

Когато се появят тези редки разходи, те разбиват целите ви за спестяване и ви обезкуражават да не оставате на бюджета. Решението е да включват всеки един разход в бюджета си, месечните разходи и месечната сума за всичко останало.

Преди да опитате да съставите списък с разходите, отпечатайте извлеченията си за банката и кредитната карта за последната година. Не само гадайте по сметките си, всъщност разпечатайте извлеченията си, за да имате от какво да работите.

Започнете, като направите списък с всичките си разходи:

Така че имате прогнози за това колко харчите във всяка категория всеки месец. Проблемът е, че някои разходи ще бъдат по-високи или по-ниски през различните месеци. Вие осредниха годишните си разходи за дрехи на средномесечни разходи, но все пак ще изразходвате по-голямата част от бюджета си за дрехи след няколко месеца. Същото е и с вашите сметки за комунални услуги, особено за тези на север, където зимното отопление може да струва двойно или тройно лятните сметки.

Това е проблем, за който наистина няма идеално решение. В месеците, в които сметката ви в определена категория (т.е. комунални услуги) е по-ниска от очакваната, поставете допълнителните спестявания. Не забравяйте, че ще има месеци, в които сметката е повече от средната. В категории като облекло, където зависи от вас колко ще похарчите, не забравяйте, че трябва да похарчите малко след няколко месеца, за да си позволите месеците, в които може да имате нужда от нови униформи или празнични подаръци.

Оценка на месечния бюджет от нередовни разходи

За други категории разходи, които се появяват рядко, но върху които нямате контрол; така че мисля за неща като ваканции, ремонти и годишни абонаменти, трябва да преместите месечния си бюджет за тях в спестявания, за да можете да платите сметката, когато тя се дължи.

Тук е полезна малко финансова дисциплина. Ще видите как вашата спестовна сметка започва да пълзи по-високо. Това ще бъде страхотно усещане и ще свали много финансов стрес от раменете си. Трябва да помните, че тези пари всъщност не са финансова възглавница или оправдание да се похарчите малко. Това са пари, за които знаете, че трябва да похарчите през следващите няколко месеца или една година. Това не са допълнителни пари, а само пари, за които сметката все още не е изискуема.

Доходната част от вашия бюджет е лесната част. Много експерти ще ви кажат да включите тук всички форми на доходи, включително очакваните бонуси, дивиденти и лихвени доходи от инвестиции. Освен ако не живеете от инвестициите си, тогава дивидентите и лихвите трябва да останат във вашата инвестиционна сметка, което ще ви помогне да постигнете финансовите си цели. Също така не искате да разчитате на годишен бонус или увеличение на заплатата, за да свържете двата края.

Бих препоръчал просто да използвате нормалната си заплата за оценка на доходите. Ако печелите комисионни като редовна част от дохода си, съберете комисионните за период от шест или дванадесет месеца, за да намерите средна месечна оценка.

Не забравяйте, че всичко това е само за да получите представа за разходите си и да осредните общите си разходи за месечен бюджет. Ще разгледаме работата с вашия бюджет за увеличаване на спестяванията и някои бюджетни трикове в следващия раздел.

Сега да се върнем към първия бюджетен проблем, без да знаем колко трябва да похарчите или какви разходи са наистина желанията спрямо нуждите. Да израсна, кабелната телевизия беше лукс. Може да ни свържат кабели за няколко месеца всяка година, но това не беше нещо, което очаквахме. Сега едва ли мислим два пъти за плащане за кабелна телевизия, поне основния пакет.

Обичам да започна с изследването на потребителските разходи на Министерството на труда. Това е редовно проучване на потребителите за техните разходи и може да помогне да се види дали някои от разходите в бюджета ви са несъответстващи или приблизително средни. Информацията е достъпна за много различни групи, включително по възраст, регион на страната, размер на града, така че можете да използвате общите данни или наистина да получите представа за това какво харчат други домакинства, подобни на вашето.

Разглеждайки проучването на разходите, виждате, че средното домакинство харчи около 4000 долара годишно за хранителни стоки. Очевидно разходите ви за храна ще зависят от това колко са в семейството ви. Тази оценка на проучването е просто нещо, което да използвате като проверка на реалността на вашите разходи. Ако средното домакинство харчи $ 2661 за хранене всяка година или около $ 220 на месец, но аз харча $ 400, тогава може би трябва да преосмисля бюджета си за тази категория.

Друг начин да получите представа за това колко трябва да похарчите за различни категории е един от многото калкулатори на разходите за живот в интернет. Те се използват най-често, когато хората се преместват в градовете и искат да сравнят разходите, но могат да се използват и за да се установи колко хора харчат за разходи за живот във вашия град. Отново не е абсолютно правило колко трябва да харчите, а просто проверка на текущия ви бюджет.

Как да запазите бюджета си

С този първоначален поглед върху бюджета си можете да атакувате трите финансови проблема челно и с цялата необходима информация.

  • Знаете точно къде отиват парите ви, за добро или лошо.
  • Ще намерите места за спестяване на пари, за да планирате бъдещето си
  • Можете да се отпуснете малко в бюджета си, плащайки си там, където трябва, и спестявайки, където можете

За някои гледането на реален бюджет ще означава намаляване на някои разходи. Дори някои хора, които преди са си мислели, че свързват двата края, може да открият, че след като включат абсолютно всичко, те изчезват.

Вярвате или не, това е хубаво нещо.

Това, че не сте бюджетирали за тези други разходи или не сте спестили средства за неща, които трябва да се плащат само няколко пъти в годината, не означава, че няма да се случат. Като не бюджетирате, просто се настройвате да бъдете изненадани, когато сметката пристигне.

Това е един от най-големите капани в личните финанси. Хората си мислят, че се справят отлично и след това се натъпкват с няколко неочаквани сметки наведнъж. Пещта се разбива, децата се нуждаят от училищни дрехи и данъците върху имуществото се дължат. Бъркате се за парите, увеличавате кредитните карти и вземате авансови плащания, които ви изпращат в дългов капан, от който никога няма да се измъкнете.

Може да е гадно да осъзнаете, че трябва да намалите малко от разходите си, за да покриете всичките си редки и неочаквани разходи, но е по-добре, отколкото да ви хванат неподготвени, когато дойдат.

Изброяването на вашите разходи, вашите реални разходи, вместо това колко мислите, че харчите за нещо, ще ви отвори очите за преразход. Когато видите колко всъщност харчите за бърза храна или напитки или много от другите „малки неща“, които купуваме всеки ден, ще можете да намерите спестявания там, където преди сте смятали, че не са възможни.

Бюджетни трикове, които разтърсват

Намирането на допълнително място в бюджета ви не винаги е толкова лесно. Независимо дали трябва да спестите допълнителни $ 50 на месец или допълнителни $ 500, ние свикваме с нашите навици за харчене и може да бъде много трудно да ги променим.

Ето защо исках да затворя този раздел с някои чудесни бюджетни трикове, начини за намиране на места в бюджета ви за намаляване и някои начини за спестяване на пари. Изпробвайте само няколко от тези идеи и трябва да можете да балансирате бюджета си и да се върнете по пътя към спестяване за вашите финансови цели.

Първият бюджетен трик е нещо, което споменах по-рано, но исках да изчакам, за да го детайлизирам наистина. Наричам го преобръщане на бюджета ви.

Виждате ли, типичният бюджет започва с всичките ви разходи, като отнема всичко от приходите. В долната част на списъка, ако нещо остане, това са парите, които отиват за спестявания. Добре, ако останат пари, те обикновено се разделят между забавление и малко за спестявания, нали?

Това не оставя абсолютно място за спестяване. Сериозно, колко хора имат много пари, останали след бюджетирането на всичките си разходи? Повечето нямат достатъчно и трябва да започнат да намаляват разходите, само за да се върнат към равномерните, без да се включват спестяванията.

Преобръщането на бюджета с главата надолу означава първо да извадите спестявания, преди разходите си. Планирайте да извадите фиксирана сума, колкото и да е необходимо, за да постигнете целите си за пенсиониране, или процент от доходите си. Бих препоръчал да започнете поне 10% от приходите си, но наистина трябва да го планирате според това колко трябва да инвестирате редовно, за да постигнете финансовите си цели.

Само след като тази сума за спестяване е изтеглена, тогава вие изброявате разходите си. Това ви принуждава да намалите разходите, вместо да намалите спестяванията.

Друг чудесен трик за бюджетиране, който да използвате, ако имате проблеми с намирането на това къде да намалите, се нарича групиране на бюджета.

Тук отделяте бюджета си по категории, например:

  • Необходимостите са разходи, без които не можете да минете като наем и комунални услуги.
  • Трябва да имате неща, от които се нуждаете, но може би бихте могли да намалите разходите малко като хранителни стоки и дрехи.
  • Наистина иска са неща, които прекарвате много време, използвайки и наслаждавайки се. Те може да не са необходими за живота, но си заслужават разходите.
  • И накрая, може да имате четвърта кофа с неща, за които харчите пари, ако натиснете, можете да го направите без.

Бюджетното групиране просто ви помага да разберете списъка си с разходи, за да се съсредоточите върху по-малки парчета наведнъж.

Понякога дори изброявам разходите без сумата в долари. Просто напишете бюджета си без сумата, която сте похарчили за всеки елемент. След това поставете списъка от най-малкото до най-малко важно или необходимо.

Проблемът е, че в бюджета ви обикновено има неща, разходите, които плащате, които наистина не са толкова важни, но не струват много всеки месец. Поглеждате традиционния бюджет със сумата, похарчена до всеки артикул, и си казвате: „Е, наистина нямам нужда от тази шоколадова мока-лате всяка сутрин, но е само 30 долара на месец, така че ще я запазя. ”

Всички тези малки разходи се събират и нещата, които лесно бихте могли да направите, без в крайна сметка да смачкат бюджета ви.

Ако погледнете бюджета си без сумата на разходите, можете просто да започнете да се разделяте с тези малки разходи.

Предизвикателствата за харчене се превръщат в популярен начин за промяна на навиците.

Навиците са изключително трудни за разбиване. Изследванията в Медицинския център на университета Дюк показват, че някои навици дори причиняват химически промени в мозъка ни, така че нарушаването на навика може да бъде толкова трудно, колкото изригването на зависимост към наркотици или алкохол.

Предизвикателствата за харчене са един вид начин за студена пуйка, за да се премахнат лошите навици за харчене.

Виждал съм предизвикателства за харчене, извършвани по два начина, всеки с времеви интервал от месец или два.

  • Намалете разходите във всичко с процент. Всички разходи, които могат да бъдат намалени, се намаляват, може би с 25% или наполовина. Очевидно няма да можете да намалите наема си, но яденето навън, подаръците, дрехите, всичко останало се реже.
  • Намалете разходите напълно в един елемент. Харесва ми този метод, защото наистина може да ви покаже колко не се нуждаете от някои неща от бюджета си. Когато договорът за кабелна телевизия изтече, прекъснете кабела за месец или два и вижте дали можете да живеете без телевизор. Изключете купуването на кафе извън къщата за един месец. Има много малки неща, които можете просто да изрежете напълно и през повечето време това влияе на вашето щастие по-малко, отколкото сте си представяли.

Изследванията показват, че отнема около осем до дванадесет седмици, за да се формира нов навик, така че това е периодът от време, към който трябва да се стремите с предизвикателствата си при харчене. Дори да не постигнете всичките си цели, пак ще създадете някои нови навици за харчене и ще бъде по-добре за това.

Не позволявайте бюджетирането да бъде едно от нещата, които правите една седмица като новогодишна резолюция. Ако наистина отделите време, за да съставите подробен бюджет и да проследите разходите си, ще намерите всички видове пари, които не сте знаели, че сте имали преди. Знанието къде отиват парите ви е първата критична стъпка във вашето лично финансово планиране и това ще промени всичко.