През последните пет години Пат Кинсел, главен изпълнителен директор на Notarize, се докосна до получаването на своята технология за дистанционно нотариално удостоверяване (RON), използвана в жилищната индустрия, за да направи процеса на ипотека по-бърз и лесен.

навигацията

Той се увери, че отговаря на индустриалните стандарти, включително възможността да продава ипотеки на вторичния пазар с помощта на RON. Това, което отне на години на Kinsel, беше ускорено за броени дни от COVID-19. През март много щати издадоха заповеди за подслон, които взеха лично срещите на нотариуса - както и други важни стъпки в процеса на закупуване на жилище - извън масата.

Реагирайки бързо на промените в страната, Федералната агенция за жилищно финансиране (FHFA) въведе гъвкавост при отпускане на заеми, която се прилага за всички ипотеки, подкрепени от Fannie Mae и Freddie Mac.

„Радвахме се, че FHFA обяви облекчаването на определени насоки,“ казва Джеймс Дънкан, директор по образованието и ангажираността в Thrive Mortgage в Тексас. „Като заемодател не искахме да правим удари и да казваме„ Ху, отново сме в дивия запад. "Но разхлабването на тези правила ще помогне на купувачите."

FHFA наскоро разшири тези четири ключови гъвкавости до 30 юни:

  • Разширяване на използването на пълномощни и отдалечени онлайн нотариални заверки за подпомагане при закриване на заеми
  • Алтернативни оценки на покупки и лихвени срочни заеми за рефинансиране
  • Алтернативни методи за проверка на заетостта преди затваряне на заема
  • Гъвкавост за кредитополучателите да предоставят документация (вместо да изискват проверка), за да позволят плащания за обновяване (тегления)

Отдалечените онлайн нотариални заверки (RON) премахват личните срещи

Почти за една нощ RON получиха зелена светлина да продължат напред. След като FHFA разреши отдалечени онлайн нотариални заверки (за подпомагане при закриване на заеми), губернаторите бързо издадоха изпълнителни заповеди, позволяващи RON, вместо традиционния процес на нотариална заверка на хартия и печат.

Преди COVID-19 RON са били законни само в 23 държави. След поражението на пандемията този брой се увеличи до 42.

„Видяхме огромен взрив на RON във финансовите услуги“, казва Kinsel. "Те предлагат драматични икономии на разходи и спестяване на време, да не говорим, че могат драстично да намалят измамите."

Получаването на нотариални документи по традиционния начин означава, че трябва да намерите нотариус, да се срещнете с тях лично, да докажете самоличността си, да подпишете документите и те да го подпечатват. С RONs всичко това се прави онлайн.

Сега качвате документите си на вашия компютър или смартфон. Можете да ги снимате, да имате достъп до тях чрез облачно съхранение или да ги сканирате във вашето устройство. Вие доказвате самоличността си, като правите снимка на издадения от вас държавен документ за самоличност и отговаряте на някои лични въпроси.

Третата стъпка е да направите видеоконференция с нотариуса за видео на живо, за да подпишете вашите документи, като използвате цифров подпис (това може да бъде избран шрифт или можете да качите вашия подпис). Нотариалният агент ще потвърди вашата самоличност и ще завери документа ви. Тогава вашият нотариално заверен документ е незабавно достъпен.

За Джим Компаня, главен изпълнителен директор на SnapFi, в Сан Хосе, Калифорния, получаването на нотариални документи беше най-предизвикателната част от затварянето на безконтактен заем поради строгите нотариални правила в Калифорния.

"Ние сме първият кредитор в Калифорния, който приключва ипотечна сделка и няма контакт с никого. Това, което пречи на това, е нотариална заверка", казва Компаня. "В Калифорния те исторически не са допускали дистанционно нотариално удостоверяване. Така че трябваше да проявим креативност."

На екипа на Compagna беше разрешено да използва RON извън Калифорния, нотариалният печат беше поставен дигитално и фирмата за заглавие в Чикаго го записа. Беше много обръчи за отдалечено затваряне на заем, нещо, което Compagna се надява да промени в бъдеще. Откакто Калифорния издаде извънредно положение, разпоредбите относно RON малко се успокоиха, но бъдещето е несигурно, след като нещата започнат да се възобновяват след пандемия.

"Видяхме голям интерес да затваряме транзакции по този начин. Това не само е по-безопасно от здравна гледна точка, но и спестява време на хората", казва Компаня. "По-рано трябваше да влезете в заглавна компания и да седнете пред един инчов куп хартия. Сега можете да затворите от домашния си офис или където и да е."

Проучванията с намаляване на разходите намаляват разходите и спестяват време

Оценките се превърнаха в основно усложнение, когато поръчките за подслон се пуснаха, тъй като оценителите не искаха да влизат в домовете на хората, а собствениците на жилища не искаха оценителите да влизат в собствеността им. В състояние на заключване на някои оценители не е било позволено да пътуват до имота.

В отговор FHFA разреши екстериорни проверки или оценки по преход за срочни рефинансирания. Така че оценителите никога не трябва да стъпват в нечий дом и кредитополучателите все още могат да продължат напред с процеса на рефинансиране.

„Екстериорната оценка съществува отдавна“, казва Бил Ланчилоти-младши, собственик на Suburban Appraisal Services в Нютон, Масачузетс. „Преди да се използва за някой, който има ипотека за милион долара и иска да заемете 100 000 щатски долара - това не е трудно. Прокарванията намаляват разходите на кредитополучателите и поне банката има нещо във файловете си, което да спазва с насоки. Това беше по-малко от 5 процента от нашия бизнес, сега стана по-популярно. "

Според указанията на FHFA транзакциите за покупка изискват оценка на работния плот. Това ще се състои от независим лицензиран оценител, който преглежда данни от MLS списъци от собствения си домашен офис. Lanciloti обаче казва, че заемодателите може да поискат допълнителна информация като интериорни снимки.

Компании като Verisite използват технология за геокодиране, за да потвърдят, че снимките са направени вътре в резиденцията.

Предимствата са, че обичайните оценки обикновено струват по-малко от пълните оценки и отнемат по-малко време. Собственикът на жилището не е необходимо да присъства, което може да помогне за ускоряване на процеса.

Проучванията по преценка трябва да бъдат опция, като например при рефинансиране, но не са задължителни за всяка транзакция, особено ако купувате по-стар дом, казва Ланчилоти.

„Преди пандемията сигурно бих казал, че оценяването на автомобила не е толкова добра идея, но сега можете да получите много информация от снимки и има информация в интернет, която е полезна. Ако това е по-млад дом, шансовете влошени са много по-малко. Мисля, че шофирането е добре в някои ситуации ", казва Ланчилоти.

Кредитите за строителство могат да използват и настолни оценки, стига заемодателите да се придържат към изискванията за заем на стойност (LTV), включително че вторите жилища с LTV над 85 процента получават традиционна оценка.

При някои обстоятелства собствениците на жилища могат да получат откази за оценка, за които можете да прочетете повече тук.

Нова технология вероятно ще остане след пандемията

Много заемодатели се надяват, че някои от ипотечните гъвкавости на COVID-19 се задържат след приключване на спешната медицинска помощ. Дънкан казва, че новата технология, която направи възможно електронното затваряне, е бавна за приемане, но с пандемията заемодателите са принудени да преминат по стария начин на правене на нещата.

"Не мисля, че индустрията ще се върне към начина, по който беше. Всеки заемодател, който се върне по стария начин, го прави на своя опасност, това ще ги постави в неравностойно положение", казва Дънкан.

Една от основните причини за това е, че инструменти като RON, електронна обработка и дори преценки в някои случаи ускоряват процеса, нещо, което кредитополучателите оценяват.

„Преди COVID-19 средното ни време на завой беше 17 дни, средното се покачи малко до над 17 дни, казва Дънкан.„ Има други заемодатели в бранша, които ни питат „как го направихте?“ Те искат да им помогнем да създадат собствена платформа за електронно затваряне. Щастливи сме да споделим знанията. "